教育資金のプランニング
FP3級で学んだ知識を復習し、
FP2級の試験に必要な知識を追加していきます。
学資保険
学資保険はこども保険とも呼ばれ、以下の特徴があります。
- 貯蓄性が高いものや保障が高いもの、15歳・18歳・22歳満期など様々な種類がある
- 契約者が死亡または高度障害になった場合は、以降の支払いが免除され、満期祝い金や入学祝い金は契約通りに受け取ることができる
- 被保険者（子）が死亡した場合は、死亡保険金が受取人に支払われ、保険契約は消滅する
- 生命保険会社によって返戻率（受取総額÷既払込保険料総額）や保障内容が異なる
- 解約返戻金が既払込保険料総額を下回ることがある
- 被保険者となる子どもが生まれる前から加入できる商品もある
- 学資祝い金や満期祝い金は所得税・住民税の課税対象となる
日本政策金融公庫
公的な教育ローンとして
国が行う教育一般貸付があり、
申し込みは原則保護者（親）が行います。
教育一般貸付では、子どもの在学期間中は
元本据え置きで利息のみの返済が可能です。
| 融資額 | 学生一人当たり350万円 （①自宅外通学、②修業年限5年以上の大学（昼間部）、③大学院、④所定要件を満たす海外留学資金の場合は450万円） |
| 使用目的 | 受験費用、入学金、授業料、教材費、住居関連費用など |
| 条件 | 子供の人数に応じて親（世帯）に対する年収の制限がある |
| 返済方法・期限 | 固定金利で原則15年以内 |
日本学生支援機構
いわゆる奨学金制度のことで、
奨学金には給付型奨学金、第一種奨学金、第二種奨学金があり、本人の学力や家計支持者の所得により判定されます。
日本学生支援機構の貸し付け対象は
学生本人で、奨学金は進学後に
学生本人名義の口座に振り込まれます。
返還金の返済が遅れると延滞金が発生します。
奨学金（貸与型）の返還が困難となった場合
一定期間の返還を猶予する
返済期限猶予を申請することができますが、
必ず申請が認定されるとは限りません。
給付型奨学金
給付型奨学金は、
住民税非課税世帯が対象の2018年から
導入された返済不要の奨学金ですが、
条件がかなり厳しく対象者が限られるため、
2020年４月から新制度が設けられ緩和されました。
授業料、入学金の免除や
減額制度などがあります。
第一種奨学金・第二種奨学金
| 第一種奨学金 | 第二種奨学金 | |
| 対象者 | 学生本人 （卒業後に本人が返済） |
|
| 利子 | 無利子 | 有利子 ※卒業後に利息が付く（上限3％） |
| 判定項目 | 親の年収や学生本人の学力 | |
| 判定基準 | 厳しい ※住民税非課税世帯には学力基準なし |
緩やか |
クレジットカード
クレジットカードは
電子マネーやデビットカードと異なり、
申込時に返済能力についての審査があります。
クレジットカードの特徴は以下です。
- 第三者に（親族内であっても）貸与、譲渡はできない
- 紛失した場合、届出日より60日以内の不正利用については支払いが免除されるが、署名欄にサインがない場合は免除されない場合がある
- クレジットカード会社は指定信用情報機関を通じて、会員の属性情報、他社のクレジットカードの利用状況を閲覧することができる
- クレジットカード会社の会員は指定信用情報機関によって登録されている自己の信用状況を確認することができる
貸金業法の総量規制
個人が消費者金融などで
無担保で借入できる金額は、
貸金業法の総量規制によって、原則として
年収の3分の1までとなっています。
住宅ローンや車の返済ローンなどは
含まれません。
貸付金の上限金利は、
利息制限法で15～20％と決められています。
リボルビング払い
クレジットカードのリボルビング払いには
毎月一定金額を支払う方式で、
返済していない分の残高に対して利息が発生します。
- ウィズイン方式：毎月一定の支払額に手数料が含まれる方式
- ウィズアウト方式：毎月一定の元金支払額に手数料を上乗せして支払う方式
ショッピング枠現金化
ショッピング枠現金化とは、
ショッピングの利用可能枠内で買った
商品を現金化業者に買い取ってもらう禁止行為です。
アドオン方式
アドオン方式は、分割払いにおいて、
当初の借入元本額に対し期間と利率をかけて利息額や
手数料を計算する方式です。
アドオン方式による金利と実質金利を比較すると、
アドオン方式による金利の方が高くなります。
実際には毎月返済するので元本が減っていきますが、
アドオン方式では借入額が減らない状態で
利息額を計算している分だけ、金利負担が重くなります。
