告知義務と契約解除
生命保険の契約申込には告知義務が伴います。
契約者や被保険者は、契約時に
過去の病歴についての重要事項を
保険会社に偽りなく伝えなければいけません。
この告知義務に違反した場合
保険会社は契約の解除ができますが、
告知義務違反を確認してから
1か月間解除しなかった場合や、
契約から5年を経過した場合は、解除権が消滅します。
保険会社から契約解除できないケース
- 生命保険募集人が、契約者や被保険者の告知を妨害した場合
- 契約者に事実と異なる告知を勧めて締結した保険契約の場合
責任開始期（責任開始日）
生命保険契約で、保険会社が
保険金や給付金等の支払いが発生する時期
（保障が開始される時期）のことを
責任開始期または責任開始日といいます。
具体的には、
- 申込
- 告知（診査）
- 第1回保険料の充当（払込）
がすべて完了した日が責任開始期（責任開始日）です。
保険料の払込方法と猶予期間
保険料の払込方法
保険料の払込方法には、
- 前納払い：期日前に何か月分かまとめて支払うこと
- 一時払い：全期間の保険料を契約時に一括して支払うこと
- 月払い
- 半年払い
- 年払い
などがあります。
前払いと一時払いについては
以下の相違点に注意が必要です。
| 解約返戻金 | 生命保険控除 | |
| 前納払い | 中途解約する日に払込期日が到来していない保険料は返還される | 毎年対象 |
| 一時払い | 中途解約した場合解約返戻金は一時払い保険料を下回る場合がある | 払い込んだ年のみ対象 |
保険料の払込がなかった場合、
即座に保険契約が失効するわけではありません。
保険料の払込が難しい場合、
被保険者には一定の猶予期間が設けられます。
保険料の払込猶予期間
保険料の払込猶予期間は払込方法によって異なります。
| 払込方法 | 猶予期間 |
| 月払い | 払込期月の翌月1日～翌月末まで 例）払込期日が7/15の場合8/1～8/31 |
| 半年払い 年払い |
払込期日の翌月1日～翌々月の契約応答日まで 例）払込期日が7/15の場合8/1～9/15 |
契約応答日とは、
契約後の保険期間中に訪れる
毎月、毎半年、毎年の契約日のことです。
保険契約の失効と復活
保険料払込猶予期間を過ぎても
保険料の支払いがなされず、
自動振替貸付もできない場合その保険契約は失効します。
ただし、失効後であっても
一定期間内に所定の手続きにより
契約を復活することができます。
復活させるために必要なのは、
- 失効期間の保険料およびその利息の一括払い
- 再度の告知と診査
です。
復活後の保険料は復活前の保険料と同じです
が、一度保険契約を解除すると復活はできません。
生命保険貸付制度
解約返戻金がある生命保険の場合
一定範囲内で保険会社から貸付を受けられます。
貸付には利息が発生します。
自動振替貸付制度
自動振替貸付制度とは、
振込猶予期間中に払込がない場合
保険会社が自動的に保険料を立て替えて
契約を維持してくれる制度のこと。
契約者貸付制度
契約者貸付制度とは、
解約返戻金の70～90％の一定範囲内で
保険会社から貸付が可能となる制度のこと。
返済は契約期間内にいつでも可能です。
貸付中に契約者が死亡した場合は、
未返済の貸付元本と利息を差し引いて
保険金が支払われます。
払済保険と延長（定期）保険
現在の契約条件のまま
保険料の払込が困難になった場合
保険料の払込を中断し、
その時点の解約返戻金をもとに
保険契約を継続する制度があります。
ただし、この制度を利用する場合
特約が消滅する点には注意が必要です。
払済保険
払済保険とは、解約返戻金をもとに
一時払い保険（一時払い養老保険）に変更することです。
保険期間は変更せず、
保険金額を下げることができます。
延長（定期）保険
延長（定期）保険とは、
解約返戻金をもとに一時払いの定期保険に変更することです。
保険金額は変更せず、
保険期間を短くすることができます。
契約転換制度
契約転換制度とは、
契約中の保険契約の責任準備金や
配当金の積立金などを下取りに出して
新たな保険の一部に充当する制度のこと。
転換した契約は新契約なので、
告知や医師の診断を再度受け、
保険料も転換時の年齢を保険料によって決定されます。
